?作者：朱光

來源：北大縱橫

非常高興有機會參加這個論壇，站在這個辭舊迎新的時間點，我們一起討論一下未來一年對經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展的一些看法，以及度小滿公司所做的一些準(zhǔn)備。

所以我今天演講的題目是“科技助力金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”。

度小滿是一家金融科技公司，我們是從百度出來，去年完成了分拆，致力于通過人工智能的技術(shù)來提高金融服務(wù)業(yè)整體的效率。

可以看到，中國經(jīng)濟(jì)面臨下行的壓力很大，全球經(jīng)濟(jì)同樣面臨這樣的壓力。

到2020年，我相信金融機構(gòu)，特別是以銀行為代表的金融機構(gòu)，它的發(fā)展也會面臨空前的壓力和困難，這種以銀行為代表的金融機構(gòu)為什么會遇到這樣的困難？一個是經(jīng)濟(jì)壓力、經(jīng)濟(jì)的下行，另一個是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的需求和壓力，在新的一年一定會變得非常大，這兩種因素會給傳統(tǒng)銀行帶來很大的壓力。我們可以看到，經(jīng)濟(jì)的下行和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的壓力增強以后，首先對銀行來講，整個資產(chǎn)構(gòu)成就會發(fā)生變化，過去可能在資產(chǎn)端以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)為主，現(xiàn)在可能就必須要向普惠、向小微、向零售金融做轉(zhuǎn)型。

再加上過去幾十年中國經(jīng)濟(jì)高速增長，我們過去的這些風(fēng)險政策都是在高速增長的環(huán)境下制定的，就是銀行的風(fēng)險能力是建立在中國經(jīng)濟(jì)高速增長的大背景、大環(huán)境上，我們其實沒有穿越過真正的周期。所以風(fēng)險的壓力，存量資產(chǎn)的壓力，會給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來一些壓力。

同時，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的任務(wù)會比以往任何一年我們預(yù)計都會重。

剛才我們有嘉賓演講也提到，其實希望新的一年銀行貸款利率繼續(xù)下行。

所以我們看到，一個是風(fēng)險壓力在增強，其實我們知道服務(wù)零售、服務(wù)小微，風(fēng)險壓力是很大的，我們中國的小微企業(yè)、全球的小微企業(yè)都是這樣，三年時間可能80%就不存在了，但是我們用利息的收入去覆蓋這種其實本來風(fēng)投去承擔(dān)的風(fēng)險和收益，顯然本來就是一個世界難題，它的風(fēng)險一定會增大。

利率下行、風(fēng)險增加，怎么發(fā)展？這是2020年對傳統(tǒng)銀行為代表的金融機構(gòu)所帶來的問題。

另一個問題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)會作為金融的一部分。我們其實已經(jīng)看到了，國家在互聯(lián)網(wǎng)金融上出臺了很多的管理辦法，其實最近第四季度大家從事互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者應(yīng)該能感受到這個壓力，什么壓力？幾個大的政策：

第一個，利率政策，現(xiàn)在國家出臺法律，利率不能超過36%，我看到一個司法解釋，不是說放貸利率，包括你的罰息都不能超過36%，如果超過了是違反刑法的。

第二個，關(guān)于數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)，數(shù)據(jù)的引用、數(shù)據(jù)的使用要合規(guī)、要規(guī)范、要保護(hù)消費者的隱私，這已經(jīng)被提到了很高的高度，監(jiān)管非常重視對消費者的隱私保護(hù)。第三個，催收，催收市場更加規(guī)范。這些監(jiān)管措施都是從消費者權(quán)益出發(fā)，同時有利于金融的長期穩(wěn)定的增長和發(fā)展，但同時會給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展帶來很大的壓力，去偽存真。

我也可以大膽預(yù)言，現(xiàn)在我們2018年、2019年可能有數(shù)千家甚至上萬家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，到2020年的時候，2020年四季度還能夠算得上健康增長的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不會超過十家，包括BAT在內(nèi)。

因為這樣的監(jiān)管會讓金融回歸金融的本質(zhì)，長期看肯定會降低金融風(fēng)險，保護(hù)消費者權(quán)益，我們肯定是支持的。但這就是金融，不管是傳統(tǒng)金融機構(gòu)、還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都會面臨著空前的壓力。

但是我今天想講的是說，金融機構(gòu)的壓力和問題就是金融科技企業(yè)的機會，如何幫助金融機構(gòu)去解決這些問題？反倒2020年會成為金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一個大機遇。

我們看到中國的中小企業(yè)和個人消費者，對金融科技的采納率在世界上是很高的，無論移動支付還是互聯(lián)網(wǎng)信貸理財，還是其他的一些服務(wù)，都是非常高的，這是很好的基礎(chǔ)，中國金融科技有很好的基礎(chǔ)。

但是我們覺得，過去的金融科技更多的首先解決的效率的問題，真正的金融可控應(yīng)該先解決風(fēng)險問題、再解決效率問題，其實金融不缺客戶，我們現(xiàn)在面臨的是融資難、融資貴，不是找不到融資對象。

所以應(yīng)該回歸本質(zhì)，金融科技應(yīng)該不只是促成交易，只是降低交易成本，而是要先解決風(fēng)險問題、再去解決效率問題。

度小滿傳承百度的基因，我們其實是2015年成立的，當(dāng)時百度在人工智能的領(lǐng)域里有三個布局：一個是大家知道的人工智能操作系統(tǒng)消毒音箱，一個是無人車，一個是金融。

因為金融的本質(zhì)實際上是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的處理，需要通過數(shù)據(jù)的處理和數(shù)據(jù)的有效性來做決策，所以我們成立了度小滿金融，所以我們的努力就是用科技為更多人去提供更多值得信賴的金融服務(wù)。

所以我們在金融科技上有很大的布局，但是大家看我們無論是金融大腦、金融云、區(qū)塊鏈、技術(shù)應(yīng)用，我們?nèi)蔷劢乖陲L(fēng)險上的，并不是幫銀行更多地促成交易，而更多地是幫助銀行和傳統(tǒng)機構(gòu)從全價值鏈的平臺去降低風(fēng)險。

所以我們叫以風(fēng)險管理為核心，以金融實踐為基礎(chǔ)，因為我們自身有一個小貸牌照，有70億的注冊資本金，這個比一個小的銀行都大的，這些科技必須要在我們自己的試驗田里練好，才能拿出來跟銀行分享，同時我們一定要以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為目的，以開放共贏為路徑，這是我們認(rèn)為金融科技助力金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的四大要點。

我們在宏觀風(fēng)險預(yù)警、信貸風(fēng)險管理和操作性風(fēng)險管理，機器人、RPA等技術(shù)，從宏觀、從信用風(fēng)險、從操作性風(fēng)險上都做了很大的布局。

2020年，度小滿最要集中解決的金融科技創(chuàng)新的兩個領(lǐng)域：一個是小微，一個就是零售。

特別是小微，這個世界難題能不能克服一小部分、去解決一小部分，和銀行一起把那些信用類貸款能夠解決一些好的，這是我們的目的。

我們幫工商銀行、農(nóng)行都做了很多服務(wù)，也包括服務(wù)中小企業(yè)，我們現(xiàn)在累計放款5000多億，可能小微就占65%，還是做過探索，但是這些小微是以個人信用為基礎(chǔ)的，并不完全是以企業(yè)經(jīng)營為基礎(chǔ)的，是以個人信用為基礎(chǔ)的小微，我們下一步要延伸到結(jié)合企業(yè)資質(zhì)、企業(yè)經(jīng)營情況，能夠給小微企業(yè)適度地加一些杠桿，這就是我們的方向。

最后，跟大家分享一個我們自己做的項目。

我們首期發(fā)行了1000萬的免息貸款，專門是針對小微和三農(nóng)的，其實放這個款沒想到按照傳統(tǒng)金融的規(guī)律把它收回來，但是我們實際上通過放免息貸款，不斷地提煉我們的風(fēng)險能力和技術(shù)的能力，這樣通過免息我們只是提供利息成本，就可以幫助更多的小微、更多的三農(nóng)，再進(jìn)一步地去提升我們自己做小微、做三農(nóng)的這種能力，集成良性循環(huán)。

今年投放了1000萬，明年還會不斷指數(shù)型地加大投放，在做公益的同時我們把自己的能力得到提升。

這就是度小滿的一些實踐，我們希望通過金融科技能夠成為助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力。

謝謝大家！